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小额贷款和商业保理的不同之处融资难易程度对比

发表时间:2018-03-06

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  小额贷款和商业保理的不同之处?

  融资难易程度对比:

  小额贷款的程序简单、手续简便,能够缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难,一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。但是一般的小额贷款金额数为1000元以上、20万元以下,金额数目相对较小。与此同时因为小额贷款的融资成本高,所以对不少中小企业来说要承担更多的利息,还贷压力较大。

  相比之下,商业保理的融资成本较低,有着较为规范化的流程,能够有效的缓解中小型企业的还贷压力。此外,商业保理在融资金额上有较大的优势,与小额贷款小数目的融资金额相比,商业保理的融资金额一般都远大于小额贷款。小额贷款只能解决较小数目的融资问题,而涉及到较大的数目时,则无法发挥出其程序简单、手续简便的优势。在这一点上,商业保理以应收账款为基础,可为企业及早获得较为充足的现金流。

  提高保理公司资产的流动性。

  诸如固定资产、应收账款之类都属于未来收益权类的资产,想要快速变现有些不容易。保理公司受让了供应商的应收账款债权,并支付给供应商一定的保理预付款以方便其进行资金周转。

  这样,保理公司受让了债权,就只能在应收账款到期之后才能拿到债务人的回款,如果保理公司同时受让了几笔数额较大而且账期较长的应收账款,就面临了同供应商一样的难题——债权无法变现,现金流阻断。

  从风控角度对比:

  小贷风控关注点:买方付款能力,买方信用风险,卖方业务能力,卖方信用风险,卖方资产风险,卖方融资用途,卖方负债风险,卖方违约成本风险。由此可见,买方风险评估占比20%,卖方风险评估占比80%。还款来源为卖方自觉还款,还款来源可以是应收回款,也可以是其他资金,同行拆借等,主要依托于卖方自身信用风险及资金充裕程度,以及违约成本。

  保理风控关注点:买方付款能力,买方信用风险,若为追索权保理,则需要考虑卖方回购能力,其中回购能力评估与小贷风控关注点一致。但风险评估中,买方占比80%,卖方占比20%。还款来源为买方应收直接回款到保理商,其次是卖方自身信用风险及资金充裕度,以及违约成本。

小额贷款和商业保理的不同之处融资难易程度对比

       亿信达总结:

  商业保理业务中所要求的账户封闭,实际上解决的是还款意愿的问题。只要还款来源可靠,账户封闭了,那就无所谓愿不愿意还款的问题了。

  商业保理的特点:

  1、加快企业资金流转,充分运用应收帐款资产取得运营资金,提高公司经营效率和变现能力,为企业拓展新业务供应所需资金。

  2、将应收帐款转化为现金,改善企业财务结构,提升企业报表形象。

  3、保理业务为企业提供了一种新的融资渠道,使企业摆脱资金缺乏之困扰。

  银行保理:

  银行保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收帐款管理及信用风险担保于一体的新兴综合性金融服务。

  在商业保理角度来看,贸易真实性几乎等同于还款来源。因为强调融资企业买方的同时,弱化了融资企业自身的资质要求。账户封闭就是在此基础上进一步强化还款来源的重要性,使得融资企业的还款意愿不再重要,除非串通下游买方间接支付。

  目前,我国商业保理行业的**亮点是与电子商务、互联网金融、资产证券化的融合创新,这个领域也是保理业务增长最快的领域。在此环境下,盛业保理依托首家使用电子签章的线上商业保理系统“盛易通”平台和专业风险管理机制,更及时有效地为企业提供应收账款融资、账款管理、信用评估等综合金融服务,帮助企业在其不同阶段获得资金支持以持续发展,提高产业链竞争力。

  未来,专注于细分行业供应链金融及应收帐款融资的新型企业,将有望以创新平台为工具,促成专属行业构建完备的金融供应链体系。
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